연금보험은 빨리 가입할수록 이득이다!

연금보험은 빨리 가입할수록 이득이다!

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이제는 우리나라도 고령화 사회에 대비를 해야하는
시기가 왔어요,,

저출산 고령화와 베이비 붐 세대때 태어난 분들의
은퇴가 시작되었고 그래서 은퇴 이후 노후생활에 대한
관심도가 높아지고있죠,,,

국민연금에 가입을 하고 있다면 기초생활비가 나오지만
65세 이상이 되어야 나오죠

하지만 실제로는 퇴직시기가 50대 정도여서 그 사이에
공백이 생길 수 밖에 없는데요,, 

50대가 되면 재취업을 하기도 쉽지않고
또,,, 그렇다고해서 국민연금을 미리 신청하는
사람들이 있는데 그럴경우 많게는 20%정도를
적게 받게되기 때문에 신중하게 선택해야되요,,

이처럼 실제로는 퇴직시기와 국민연금을 타는 시기가 차이나면서
개인연금을 미리 준비해놓지 않는다면 자신의 자산을
소비하면서 노후생활을 해야하는 경우가 생길 수 있어요

일찍이 개인연금을 준비해놓아 이런 위험으로부터
예방을 하는것이 중요해요
그리고 어떤 연금보험으로 준비해나가야 되는지도 미리 알아두어야겠죠

연금보험의 종류와 선택

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연금보험은 크게 분류해보면 3가지로 나누어 볼 수 있어요,,,

첫째, 소득공제가 되지만 대신 연금소득세를 내야하는 연금저축보험과
둘째, 비과세의 혜택이 있는 공시이율형 연금보험,
셋째, 비과세가 되면서 동시에 펀드에 투자되는 변액연금보험인데요

이 세가지 중에서도 특히 변액연금보험의 성장세가 눈에 띄어요,,
일반 금리보다 초과 수익을 기대하게 해주며 연금으로 전환할때
최소한 원금보장을 해주기 때문에

수익성과 안정성을 모두 갖춘 상품이랍니다
그럼 변액연금보험의 장점과 단점을 한 번 살펴볼까요,,

변액연금보험의 장단점

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▶ 변액연금보험의 장점

1) 원금보장

변액연금보험의 주 투자처는 주식과 채권이에요,
주식이라 하면 약간의 걱정이 되실 수 있겠지만 연금을
수령할 시기가 되면 원금에 손실이 나더라도 최소한 원금은
보장해주기 때문에 손실을 막아주어 안정적인 노후 자금을
마련할 수 있어요 

"어떻게 손실이 났는데 원금을 보장해주냐??" 라는 의문이 당연히 생기겠죠

이에 대한 답변을 드리자면 보험사가 손실의 모든 부분을 책임지는것이
아니에요,, 장기 투자에 대한 보험사의 과거 데이터에 대한 신뢰와 믿음,
그리고 고객분들이 일정부분 부담하고 있는 원금보전에 대한
수수료가 있어 원금을 보장하게 만들어주는 방패가 되어주어요 

2) 마이너스 금리 극복

요즘 물가상승률에 시중금리를 비교해보면
실제로는 마이너스 금리인 상태가 되어요
그래서 사실,, 금리형 상품에 대한 메리트가 많이 없어졌는데요

벽액연금보험의 경우 기대수익률을 10%정도로 잡아
장기적으로 가져간다면,, 똑같은 금액의 금리형 상품을 가진 사람들과 비교했을때

연금을 타는 시점에 자신이 더 많은 연금을
수령하는 결과를 보실 수 있을꺼에요 

3) 스텝업 기능

이 기능에 대해서 아는분들이 많이 계실지는 모르겠는데,,
스텝업 기능이란 가입한 변액연금보험중에 일부는
연금개시전 일정 수익률에 달성했을때 수익을 보전해주는 기능이에요

원금의 최대 200%까지 보전해주는 것도 있으니 정말 유용한 기능이죠,,

한번 이러한 스텝구간에 접어들어 수익률이 높아지면
연금을 수령하는 시점에서 그 밑으로 하락하더라도
스텝구간에서의 달성 수익에 따라 연금을 지급해주어요

쉽게말해 투자하고 있는 기간중에 제일 높은 수익률을
기록했을때를 보전해주는 기능이라 할 수 있어요
정말 유용한 기능이죠 !!

4) 부부형 연금

제 생각에는 사랑하는 사람과 한날 한시에 떠나는게
어느 한쪽의 마음이 덜 아프고,, 괜찮을것 같은데,,
사실 이런일을 잘 없죠 여성의 수명이 더 많다고하니,,,

때문에 생긴게 부부형 연금인데요 만약에 부부중 한 명이
먼저 떠나더라도 남은 사람이 계속해서 연금을 수령할 수 있는 
기능이여서 안정적인 노후를 보낼 수 있게되요

5) 이자소득세 비과세

세가지 연금보험의 종류중 비과세는 공시이율형과
변액연금보험 두가지 모두가 가능해요

그렇다면 높은 수익을 기대하게 만들어주는
변액연금보험의 비과세가 더 매력적이겠죠

시장이 좋아서 수익률이 원금의 몇 배가 된다고 해도
보험을 10년 이상만 유지해주면 15.4%에 해당하는 이자소득세를
전혀 낼 필요가 없으니,, 정말 매력적이죠

6) 펀드의 다양성

변액연금보험 속에는 10개 정도의 펀드로 구성이되어 있어요
그 때문에 시장의 흐름과 상황에 따라서 주식과 채권비율등을
펀드변경을 통해 조율해줘 수익은 높여주고 손실은 낮춰주는 효과가 있어요

▶ 변액연금보험의 단점

무조건적으로 나에게 유리한 점만 있다면 참 좋겠지만
사실 모든 상품에는 단점이 몇가지식은 있죠,,,,

장점만 보고 가입하는것이 아니라 단점도 잘 따져보고 
선택을 해야지 올바른 선택이라 할 수 있어요

1) 사업비

자신이 내는 보험료 전액이 주식과 채권에 투자되는것이 아니라
매월 일정 부분을 수수료로 제하고 투입이 된답니다 (회사별로 8%~13%정도)

이 사업비를 통해 보험사를 운영하고,,
설계사들의 수당을 지금하는데요

회사마다 사업비가 제각기 다르니 꼼꼼히 체크하고
비교해보셔야 유리하게 가입하실 수 있어요

2) 최소 7년이상의 장기투자

위의 내용과 비슷한 부분인데,,,,

변액연금보험의 가입설계서를 들여다보면 7년 이내에
해약할 경우 일정부분을 떼어내고 돌려준다고 적혀있어요

이는 미상각 신계약비(사업비와 같은 말이에요) 명목으로
떼어내는데 이로인해 원금을 손해볼 수 있어요

솔직히,, 변액연금보험의 성격상 노후 연금을 목적으로
가입하는 것이기에 10년, 20년 정도를 투자할 계획이 없다면
시작을 안하는게 나을 수 있어요,,

투자하는 기간이 길수록 높은 수익을 가져다주니
처음에 가입할때 신중히 선택해야한답니다 

마지막으로

변액연금보험의 장점과 단점을 비교하고 정리해보았는데요
위의 글로 알 수 있드시 상품별로 차이가 있기마련이에요
그러니 잘 따져보고 자신에게 알맞은 상품을 가입해야 후회가 없겠죠