노후준비 연금보험, 연금저축 VS 변액연금보험 당신의 선택은?


  

 

 요즘은 안정성을 토대로 재테크와 노후준비가..
동시에 가능한 연금보험 상품들이 많은 인기를 누리고 있습니다..
많은 재테크전문가들도..
노후준비는 연금보험 상품이 가장 효과적이라고 말을하고 있죠.. 

연금보험 상품엔.. 





일반 연금보험, 연금저축보험, 변액보험 등..
여러가지가 있어.. 자신의 투자성향에 맞춘 노후준비를 할 수 있습니다. 


최근엔.. 연금저축보험과 변액연금을 주목받고 있답니다.. 
그렇기 때문에 비교를 해보고 자신에게 알맞은..
튼퇴설계방법을 만들어 두는 것이 필요합니다.!!
  



소득공제와 비과세 혜택의 차이!!



연금이라고 알고 있는 상품에는.. 소득공제 여부에 따라 크게 둘로 나눠집니다..
매달 납입하는 금액에 대해 소득공제 혜택을 주는 상품을 '세제적격 연금'이라 하고..
현행 조세특례법에서는 연금저축 상품에 대해 연간 400만원을 한도로 소득공제혜택을 줍니다.

반면에.. 변액연금보험과 같은 상품은..
별도의 소득공제혜택이 없기 때문에 '세제비적격 연금'이라 부릅니다.
소득공제 혜택을 받을 순 없지만..
10년 이상 장기 유지할 경우 이자소득에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.





보험상품이 만기가 됬거나.. 중도에 해지할 때는..발생한 수익에 대해 이자소득세를 과세하지만..
10년 이상 장기 유지한 보험계약에서 발생한 보험차익에 대해선 이자소득세를 면세해 준답니다.


이에 반해서 연금저축 소득공제는 매년 연말정산을 할 때..
연금저축에 납입한 금액만큼을 소득에서 제외한 다음..
소득세를 계산하는 것이랍니다.. 대신 소득공제금액만큼..
나중에 연금을 받을 때 연금소득세를 내야 합니다..
  

우리나라는 누진세율을 적용하기 때문에.. 현역시절 소득세율 구간이 높을 때..
소득세를 내지 않고 은퇴한 다음 별다른 소득이 없을 때.. 연금소득세로 납부하면..
절세효과를 누릴 수가 있습니다.
그리고.. 투자에서 얻은 이익은 세금을 떼지 않기 때문에.. 복리효과가 커지는 장점도 있습니다.






연 400만원 소득공제 복리이자 상품, 연금저축보험.



연금저축보험은 근로 소득자에게 소득공제의 혜택을 주는..
연금저축으로 공시이율을 따르는 금리연동형 상품으로..
채권이나 주식에 투자하는 변액보험처럼 손해를 입을 확률이 없고..
복리이자가 가능하기에 적금 같은 은행 저축상품들보다 높은 수익이 가능합니다.
  
또.. 소득공제는 연 400만원씩 받을 수 있으며.. 유배당상품으로..
통상적으로 총 납입보험료의 약 5% 정도를 배당받을 수 있습니다.
연금저축보험의 경우.. 연금에 비해 사업비가 훨씬 적게 책정이 되므로..
같은 5%대 복리상품이라 해도.. 은행권의 연금저축에 비해 실 수령액은 훨씬 많습니다.
  
보험비교사이트 관계자는 


"연금저축보험 가입 시 중도해지 등 일시금으로 수령하게 되면 22%의 중도해지가산세가 부과된다"고 말합니다.



소득공제 혜택을 본 만큼.. 과세가 되며..5년 이내 해지를 할 경우..
해지가산세 2.2%가 부과된답니다.. 

이는.. 중도해지를 하게 될 경우.. 손해를 본다는 것입니다..
복리이자만 생각하고 연금 이외의 목돈수령을 목적으로..
가입을 해선 안된단 뜻입니다.. 리스크 최소화를 추구하는 안정위주의 투자나..
공격성투자를 줄여야하는 장년층 등.. 노후준비에 있어 알맞은 상품이라 할 수 있습니다.




원금 2배 보장의 고수익·비과세 혜택, 변액연금보험


변액연금보험은 생활비가 빠듯해 미쳐 따로 노후준비를 하지 못한..
서민들에게 유리하답니다.. 주식, 채권투자의 수익성과..
원금보장의 안정성이 함께 적용되기 때문입니다.. 따라서.. 
월 10~20만원 소액으로도 연금수령을 할 때 즈음해서 고수익을 노려볼 수 있습니다.




변액연금보험은.. 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품이기에..
좀 더 공격적인 투자가 가능하면서.. 동시에 원금보장으로 리스크가 적은 특징을 지닙니다.
 

요즘은.. 변액연금 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도..
연금으로 수령 시 '스텝업 기능'을 이용해 원금의 2배까지 보장가능합니다.
또.. 10년 이상 유지를 하게되면 비과세의 장점이 있으며..
종신연금수령이 가능하기 때문에 길어지는 노후시기에도 불안해 하지않고 대비가 가능합니다.


최저보증 기능이 있는 경우 중도 해지 시 최저보증이 안되므로.. 해지는 금물입니다.
따라서.!! 변액연금보험은 가입만 했다 해서 맘을 놓지 말고 지속적인 관심이 필요합니다.

 

자신의 상품 투자형태나.. 투자하는 펀드가 손해가 심할경우..
방식을 변경해주어야 하는데.. 아직 경제활동을 할 기간이 많이 남아..
장기유지가 가능하고 수익률이 높은 상품을 선호하는 사람들에게 변액연금보험은 아주 유리하답니다.!!




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