변액유니버셜보험이란? 변액유니버셜보험의 기능과 선택요령

변액유니버셜보험이란? 변액유니버셜보험의 기능과 선택요령

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요즘은 재테크가 필수가 되어가기 시작하면서,
많은 사람들이 관심을 갖고 있죠

예금상품의 경우 낮은 이자율 때문에 인플레이션도 따라가지 못한다는
말들이 있기 때문에, 다른 투자처에 대해 궁금증이 생기기 마련인데요

위험성은 존재하지만 금리이상의 수익률로 보다 더 큰 수익을 볼 수 있고,
최악의 경우를 위한 최소한의 안전장치가 존재하는게 바로 '변액유니버셜 보험'이랍니다

그렇다면 변액유니버셜보험은 보험일까요? 펀드일까요? 

결론부터 말씀드리자면, 변액유니버셜보험은
'진화된 보험상품' 이렇게 말할 수 있답니다.

변액유니버셜보험은 펀드가 가지고 있지 않은 기능들을 가지고 있어요

그렇다면 왜 변액유니버셜보험인가?

변액유니버셜보험을 말 그대로 풀어보면

'변액'은 '받을 수 있는 금액이 변하고 펀드에 투자를 하기 때문이다'는 뜻이고,

'유니버셜'은 '유연성이 있다. 아무것도 정해진 것이 없다. 입출금,
납입기간, 추가납입, 펀드 변경, 연금지급기능 등이 자유롭다'는 뜻이에요,

마지막으로 '보험'은 '사망보험금이 있고 원할 경우 특약가입으로 추가 발병, 
암, 입원, 수술, 재해 등이 보장이 되며, 가장 중요한 노후보장이 된다' 는 것을 의미한답니다

간단하게 변액유니버셜보험을 말 그대로 풀어보았는데요,
그대로만 풀어놓았지만, 왠지 기능도 많고 좋을것 같다는 생각이 들지 않으세요?

그렇다면, 변액유니버셜보험에 대해 좀 더 자세하게 알아보도록 하겠습니다

변액유니버셜보험이란?

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변액유니버셜보험의 다양성

변액유니버셜보험은 어떻게 설계하느냐에 따라서
다양한 상품형태로 만들 수 있어요,

사망보험금을 최소로 하고 특약을 빼면 장기적으로 적립식펀드보다
뛰어난 투자형상품으로 만들 수 있고, 투자된 적립금을 연금으로 전환해서
연금보험상품으로도 만들 수 있죠

또 특약을 추가하면 종신보험이 하지 못하는 사망보험금의 물가상승률에
대한 가치하락을 극복할 수 있는 상품으로 만들 수도 있답니다

종신보험은 가족의 보장자산인 사망보험금이 가입 당시 정해지면,
20년이 지나든 30년이 지나든 똑같은 사망보험금을 받게 되어
화폐가치 하락에 따른 금액을 보장맏지 못하는 단점을 가지고 있어요,

반면에 변액유니버셜보험은 펀드투자를 통하여 사망보험금을 불려주기 때문에,
화폐가치가 하락하더라도 사망보험금이 줄어드는 것을 미연에 방지 할 수 있죠

변액유니버셜보험은 장기적인 상품

변액보험을 가입할 때 가장 많이 듣는 말이 2년만 납입하면 된다는 말인데,
사실 2년만 납입할 경우 손해를 볼 수 있으므로 주의하셔야 해요,

변액유니버셜보험은 최소 10년 이상 유지해야만 효과를 볼 수 있고,
복리효과를 확실하게 보기 위해선 그보다 더 긴 시간을 투자하여야 해요,

벽액유니버셜보험은 월 납입금액의 약 13% 정도를 84회차(7년)~120회차(10년)까지
내야 하기 때문에 초기에는 사업비의 영향으로 인해 해약을 할 경우 납입한 금액보다
적거나 없을 수 있어요, 때문에 절대 초기에 해약하는 일은 없도록 해야겠죠

그러므로 변액유니버셜보험은 재테크 계획에 따라 가입을 하고 유지를 해야
계획대로 안전하게 유지할 수가 있어요,

그리고 한 가지, 변액유니버셜보험은 펀드에 투자되기 때문에 고수익을 올릴 수 있지만,
주식시장의 움직임에 따라서 원금손실도 있다는 점을 간과해서는 안된답니다

주식시장이나 나라의 경제변동의 가능성 때문에 장기적인 투자를 꺼리는 사람들은
적립식펀드에 가입한 후 주식시장의 움직임에 따라 환매하고 다른 펀드로 갈아타는게
편하다고들 하는데, 변액유니버셜보험처럼 장기투자형상품을 가입할 때 우려를 하는 부분이죠

관련글: 20대 보험, 20대 보험을 말하다

변액유니버셜보험은 펀드에 투자되는 상품

펀드는 회사마다 다르지만 많게는 12개 이상 보유하고 있는 회사도 있어요,
다양한 펀드들을 주식시장이나 가입자의 투자성향에 맞게 1~100%까지
분산할 수 있고, 그 펀드들을 1년에 12번까지 변경하는 기능이 있는데,

주식시장이 상승할 경우 공격적인 펀드로, 주식시장이 하락할 경우 안정적인
펀드로 변경해서 위험을 줄이고 기대수익률을 실현해 나갈 수가 있죠,

이것이 바로 변액유니버셜보험이 가지고 있는 가장 큰 장점중의 하나랍니다

변액유니버셜보험의 펀드변경기능

변액유니버셜의 가장 큰 장점 중의 하나가 펀드변경 기능, 즉 갈아타기가 가능하다는 점인데요,
하지만 그런 기능이 있다고 해도 사용하지 않는다면 아무런 소용이 없겠죠,

일반 가입자들이 직접적으로 펀드의 변경시기를 판단하기는 사실상 힘들기 때문에,
변액유니버셜보험을 관리하는 담당자의 역량이 그 무엇보다 중요해요.

요즘과 같이 보험가입을 할 수 있는곳이 많은 상황에서,
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변액보험 펀드변경기능을 사용한 경우와 그렇지 않은 경우

한 변액유니버셜보험의 실제사례를 통해 그 차이를 비교해볼게요,

2007년 8월 8일 변액유니버셜보험에 1,860만원이 적립되어 있었는데요,
선택한 펀드는 국내주식형 40%, 친디아주식형 40%, 글로벌베이직스주식형 20%였어요

2007년 8월 8일에 1,860만원이 적립되어 공격적으로 운용을 하였는데요,
그런데 10월말 국내 주식시장의 과열양상과 미국과 중국 주식시장의 동향을
살펴보던 중 하락 가능성이 커지자 11월 1일 변액유니버셜보험에서 운용중이던
국내 주식형, 친디아주식형, 글로벌베이직스주식형펀드를 채권형펀드로 모두
변경을 하여 주식시장 하락기에 안전하게 자금을 이동하였어요,

이후 11월 29일 주식시장이 회복되고 세계증시가 안정을 보임에 따라서 채권형으로
운용을 하던 변액유니버셜보험의 적립금을 다시 국내주식형, 아시아주식형,
글로벌베이직스주식형 펀드로 각각 40%. 40%, 20%의 비율로 투자를 하였답니다

변액유니버셜보험에 펀드변경기능이 없었거나, 일반 펀드에 가입하였다면 갈아타기를
하지 못하여 손해를 볼 수 있었지만, 변액유니버셜보험은 그런 기능으로 적립금을
보존할 수가 있었죠

투자형상품 가입시 어떻게 관리를 받느냐가 매우 중요

관리를 받지 못한다면 그 위험을 가입자 스스로 회피하기는 거의 불가능 하답니다
물론 변액유니버셜보험은 장기적인 상품의 특성상 자주 변경할 필요는 없지만,
때에 맞는 펀드변경은 위험을 회피하고 실제 시장수익률보다 더 높은 수익을
실현할 수 있다는 장점이 있어요,

위와 같은 시기에 가입한 일반 펀드의 경우 펀드변경의 기능이 없었기 때문에
대부분 마이너스 수익을 기록 하였답니다

변액유니버셜보험은 어떤 금융상품보다도 효율적으로 관리를 받을 수 있고,
시장상황의 변화에 효과적으로 대처할 수 있는 기능을 가진 상품이에요,

하지만 주식시장의 흐름과 반대로 펀드변경을 하면 손해를 더 크게 입을 수도 있겠죠,
그러므로 관리받을 담당자(FC)를 잘 선택해 가입을 해야 손해를 줄일 수 있답니다

믿을만한 담당자(FC)가 필요하구나! 이 생각을 하고 무작정 찾으려면,
참 막막하죠,, 저도 처음에는 믿을만한 사람이 필요했고 도움이 받을 곳이 필요하단
생각이 들었지만, 막상 어떻게 찾을까 막막하더라구요,, 

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제가 두 곳을 추천드리는 이유는, 
적어도 두 곳 이상에서 상담을 받아보아야 하기 때문이에요

회사마다 상품과 기능이 조금씩 다르기 때문에 비교를 통하여
자신에게 더 잘 맞는 보험을 알아내야 하기 때문이죠,,

위 두 곳은 현재도 제가 가끔 글을 쓸때나, 정보를 찾으러 돌아다니다
궁금한 사항이 생기면 문의를 해보고 있는 곳이랍니다

무료상담을 통해 많은 도움을 받으셨으면 합니다

관련글: 펀드 투자의 모든것, 펀드란 무엇인가?

변액유니버셜보험 선택요령

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변액유니버셜보험을 이해하고, 그 중요성과 장점을 파악하였다면
다음으로 어떤 변액보험을 선택해야 하는가가 필요하겠죠,

올바른 선택을 위한 변액유니버셜보험 선택요령에 대해 말하자면,

가입할 회사가 튼튼한가?

변액유니버셜보험은 예금자보호가 되지 않는 상품이에요,
하지만 판매사, 운용사, 수탁사가 따로 나눠져 있기 때문에

판매사가 부도가 나도 투자금을 회수하지 못하는 경우는 없답니다
하지만 가입할 회사가 튼튼해야 관리를 잘 받고 많은 정보를 얻을 수 있는건
당연한 이야기겠죠

가입할 회사가 펀드를 많이 보유하고 있는가?

변액유니버셜보험은 장기적으로 운용해야 하는 상품이고,
주식시장의 상황에 따라서 펀드변경을 해야 하는 상품이라고 위에서 말했죠,

다양한 펀드가 구성이 되어 있어야 투자성향에 맞게 다양한 분산을 할 수 있고,
세계시장과 국내주식시장의 흐름에 따라 펀드를 변경할 수 있답니다

펀드의 수익률은 뛰어난가?

변액유니버셜보험은 펀드에 투자하는 상품이기 때문에 펀드수익률에 따라서
결과가 천차만별로 달라지게 되요
미래수익은 예측할 수 없겠지만 과거수익률을 바탕으로 꾸준한 수익률을 달성하고
있는지에 대해서 미리 살펴보는게 좋아요, 항상 상위권에 있는 회사가 당연히 좋겠죠

새로운 펀드가 런칭이 잘 되고 있는가?

가입할 당시의 펀드구성이 아무리 좋다고 하더라도 변액유니버셜보험은 10년 혹은 20년,
때에 따라서는 더 길게 투자를 해야 하는데 세계경제는 계속 변화할 것이고,
국내도 마찬가지겠죠,

하지만 거기에 맞는 펀드들이 새롭게 투입되지 않는 변액유니버셜보험은
무용지물이 될 수 있어요, 가입할 회사가 시장상황에 따라 다양한 펀드들을
계속 런칭을 시키고 있는지도 살펴보아야 한답니다

새로운 펀드에 기존 가입자들도 변경기능을 사용할 수 있는가?

보험회사들 중에서 새로운 펀드로 구성된 변액유니버셜보험을 만들어 
판매하는 경우가 종종 있는데요,

이럴 경우 기존에 그 회사에 가입한 변액유니버셜보험 가입자들은
새로운 펀드로 변경을 하지 못하게되요, 변액유니버셜보험에 가입을 하고 있는데,
좋은 펀드들이 런칭되더라도 기존 가입자가 혜택을 받지 못한다면 아무런 소용이 없겠죠

시대상황에 뒤떨어진 투자만 해야 하는 상황을 될게 뻔하기 때문에,
기존의 가입자들도 새로 투입되는 좋은 펀드로 갈아탈 수 있는지를 알아보는게 필요해요

펀드변경을 할 경우 적립되어 있는 금액과 매월 납입되어 투입되는 금액을
분리해서 펀드변경이 가능한가?

주식시장이 하락할 경우에는 적립된 금액을 안정적인 채권형펀드나 MMF형펀드로
변경을 하는 것이 좋고, 매월 납입금은 주가하락시에도 주식형펀드나 해외주식형펀드로
투입하면 코스트애버리지효과가 나타나기 때문에 훨씬 좋은 결과가 나타난답니다

※ 잠깐

코스트애버리지효과란?

일정 금액을 정해놓고 매월 꾸준히 투자하는 기법으로 
금액을 정해놓고 투자, 주가가 낮을 때는 수량을 많이 사들이고,
주가가 높을 때는 적게 사들이는 방법이에요,

이런 식으로 꾸준히 투자하면 주식의 평균 매입가격이 낮아지는 효과가 나타나죠

하지만, 펀드변경시에 적립된 금액과 투입되는 금액이 한꺼번에 변경된다면,

채권형으로 모두 변경될 경우 주가하락시에는 안정적인 운용은 가능하겠지만 주식을 싸게
매입할 수 있는 기회를 놓치게 되므로 좋지않아요 

담당자(FC)의 능력이 뛰어난가?

보장성보험의 경우 담당자의 능력과 상관없이 질병에 걸리거나
사망을 할 경우 약관에 명시된 보험금만 지급받으면 그만이기 때문에
담당자의 능력의 차이는 크게 문제가 되지 않아요,

하지만 변액유니버셜보험의 경우 담당자가 어떻게 가입자에게 조언을 하는가에 따라
펀드비율선택이 달라지게 되어 수익률이 달라진답니다

또한, 펀드변경을 하는가에 따라서 손실의 차이가 나타나고, 수익률에도 차이가 있어
미래에 받게 될 금액이 달라지게되죠

그리고 장기적으로 운용해야 하는 상품이기 때문에,
오랫동안 관리를 해줄 수 있는 담당자인지 체크를 해봐야해요

참고로 과도한 수익률을 제시하거나, 단기(보통2년)적으로 가능하든지
원금이 보장되는 상품이라고 할 경우에는 피하는 것이 좋아요,
또, 원금손실의 가능성을 알려주지 않는 담당자 역시 피해야겠죠

사업비와 각종 수수료는 저렴한가?

변액유니버셜보험은 초기 사업비가 크기 때문에
사업비가 저렴한 회사가 좋고, 각종 수수료가 저렴한 회사가 유리해요,

하지만 위의 조건이 모두 충족되지 않는다면 사업비와 수수료가
저렴하다고 해서 가입자에게 유리한 것은 별로 없답니다

요즘은 보험상품들이 너무 많아서 일일이 찾아다니며 비교를 해보기란 
여간 힘든일이 아니에요, 그래서 저도 좀 더 좋은방법이 없나하고 찾아다니다가
무료로 보험을 비교해주는 사이트가 있어 소개해드릴게요,,

무료상담을 신청하면 그쪽에서 전화를 해주기 때문에 부담없이 이용해보실 수 있을거에요

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Tip) 변액유니버셜보험 VS 적립식펀드

적립식펀드와 변액유니버셜보험의 수익률이 같다고 가정할 때 

변액유니버셜보험이 좀더 적은 금액으로 목표금액을 달성할 수 있게되요

바꿔 말하면, 같은 금액을 모은다면 변액유니버셜보험이 적립식펀드보다
더 많은 금액을 모을 수 있다는 말이에요

적립식펀드의 경우 가입자가 부담해야 할 수수료는
판매수수료와 보수로 나눠지는데요,

판매수수료는 일회성이지만 보수는 매년 내야하는데,
그 보수의 비율이 매우 높기 때문에 부담이 커요

매월 자금을 모은다고 가정할 때 처음에는 적립되는 금액이
작기 때문에 보수가 높더라도 별로 부담이 없겠지만,
적립된 금액이 커지기 시작하면 보수로 내야 하는 금액 부담도 함께 커지게되요

하지만, 변액유니버셜보험의 경우 부담해야 하는 수수료는
사업비와 펀드운용보수로 나눠지게되는데 초기엔 사업비 부담이 있지만,

펀드운용보수의 비율이 적립식펀드의 20% 수준
(적립식펀드가 약 2.5%, 변액유니버셜보험은 약 0.5%)
정도로 저렴하기 때문에 장기적으로 투자하여 적립된 금액이 커졌을 때 유리하답니다

예를 들어보면,,

노후준비 장기목돈 마련을 위해 모아야 하는 자금이 5억원이라고 가정할 때
5억원이 적립되어 투자되는 시점에서 적립식펀드의 경우 내야 할 보수(약2.5%)가
연간 약 1,250만원이라면,

변액유니버셜보험의 펀드운용보수(0.5%)는 약 250만원 밖에 되질 않아요
상당한 차이를 보이죠,,

  

글을마치며
 
변액유니버셜보험에 관하여 알아보았는데요,

변액유니버셜보험을 정리해보면
받을 수 있는 금액이 변하며, 펀드에 투자를하고 입출금, 납입기간,
추가납입, 펀드 변경, 연금지급기능등이 자유로우며, 사망보험금을 지급하고
원할 경우 추가 질병, 암, 입원, 수술, 재해 등이 보장되고, 노후보장이 되는것,

그리고 설계방식에 따라 적립식펀드보다 뛰어난 투자형상품이 될 수 있고,
적립된 금액을 연금으로 전환하여 연금보험상품이 되기도 하며,
특약을 추가하여 종신보험이 하지 못하는 사망보험금의 물가상승률에 대한 
가치하락을 극복할 수 있는 상품이다

이렇게 요약할 수가 있겠네요,

마지막으로 좀 더 자세히 알고 싶다면 
제가 자주 이용하는 곳을 소개해드릴테니 한 번 이용해보시길 바랍니다

Check Point>

전문가의 상담을 추천드리는 이유는 보험의 종류가 너무나도 많고 일반인들이
그걸 다 알아보는데는 한계가 있기 때문입니다,

전문가들은 많은 사람들과 상담을 해보았기 때문에 그에 따른 상황판단이 빠르고,
상담을 통하면 매우 효율적으로 정보를 얻어낼 수 있기 때문이죠 

게다가 제가 지금 링크를 걸어둔 곳은 제가 직접 확인을 해보았고,
신청만 하면 직접 전화를 해주기 때문에 매우 편리하답니다

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