50대 재무설계, 불리기보단 지키는 재테크

50대 재무설계, 불리기보단 지키는 재테크

50대에 들어서면 은퇴후의 걱정이 많아지게되죠,, 주위의 동료나 친구들은 안정적이고 여유있게
노후 생활을 보내기 위해 일찍이 다양한 재테크를 준비하고 있으나,,
나는 그런 준비를 하지 못하였다면 어떡해야 될까요,, 

요즘은 재테크가 필수적인 요소로 자리잡기 시작하면서 다양한 방법과 나이대별,
자신의 상황별 대처법등 많은 방법이 생겨났고 접할 수 있지만,,
50대 이후는 어떤 재테크 방법을 해야하는가는 많이 나와있지가 않아요,,

일찍부터 재테크를 시작하지 못하였다면 50대라도 시작해야 할텐데라는
고민을 풀어보기 위해 50대의 재무설계,, 재테크 방법에 대해 알아보기로해요,,

50대는 공격에서 수비로 전환

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우리나라도 이제 고령화 사회로 접어들고 있다는 말 많이들 들어보셨을꺼에요,,
평균 수명이 증가함에 따라 60세에 은퇴를 한다해도 적어도 30년 이상의 노후기간을 보내야되는데,,,
은퇴한다는 말은 자신이 하고있던 일을 그만둔다는 것이지 인생에서 은퇴한다는게 아니기 때문에
30년 이상의 노후준비는 충분히 되어있어야 된답니다,,

고령화 사회가 되므로써 은퇴후 안락하고 여유있는 노후생활을 위해선 말이죠,, 
이러한 이유를 따져보았을때 50대는 노후 준비가 가능한 마지막 기회라고 할 수 있어요
50대에 접어들면은 수비 위주의 재테크 패러다임을 가져야하는데요,,

이전에는 공격적으로 돈을 모으는 공격의 시기였다면,,
이제는 수비 전환을 해야하는 시기에요

풀어 말하자면 안정성을 중심으로 하여 자산 운용을 해야하며,,
불리는것을 목표로 하기보단 지키는 개념을 가져야 한다는거에요,,
30~40대에는 충분히 만회할 시기를 가질 수 있지만,,

50대가 되어 투자금액에 혹시라도 손실이 온다면 원금을 만회하기에는 시간이 너무 부족하고,,
이때문에 마음이 조급해지게되면 심각한 오판을 불러와 큰 위험이 생길 수 있기 때문이에요 

부동산 투자는 피하자

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이제 은퇴가 코앞에 와있다면,, 현재 살고있는 집을 제외하고
투자를 위해 사놓은 '비수익형' 부동산이 있다면 과감하게 매각하고
지속적이고 안정적인 수익을 가져다주는 자산으로 전환을 해야해요,,

이때! 부동산에 재투자 하겠다는 마음은 피해주어야해요,,
예전에는 부동산에 투자하여 임대수익률이 낮다고해도
부동산 가치가 상승하면 충분히 만회가 가능하였지만,,

현재의 경제사정을 보면,,, 자영업자의 위기, 인구구조 변화 등으로 인해
앞으로의 부동산 시장이 계속 상승할꺼란 예상을 하기는 어려운 상황이죠,,

다시말해 부동산 시장을 장기적인 관점으로 보면,,

부동산 투자는 부동산의 노후화에 따른
임대 수익 축소, 세입자 관리 문제, 추가 임대물건 수리 비용,
상권의 변화로 인한 가치 하락, 각종 세금 등의 문제로
안정적인 투자 수단으로 보기는 어렵답니다,,

차라리 은퇴 자산의 유동성과 안정성을 고려하여 금융자산에 투자해,,
이자소득을 노리는게 나을 수 있어요

금융자산, 신중한 선택이 필요

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금융자산이라고 하면 쉽게 정기예금이 떠오르게되죠,,
그러나 금융소득의 경우 연 4000만원을 초과하게되면
금융소득 종합과세 대상이란데 포함이되어버려,,,
실제 수익률은 급격하게 떨어지게되요,,

또한 예금의 경우 다른용도로 사용할 가능성이
높아 관리가 안될 수 있으니,, 자녀 결혼 자금 정도만 모아두고 나머지 현금은 연금상품
과 같은곳에 가입하여 노후 자금을 확보해 나가는게 필요해요,,

은퇴를 하고 난뒤 현재와 비슷한 생활 수준을 유지하기 위해선
현재 수입의 70~80% 정도는 유지해 주어야 큰 불편함이 없겠죠,,
노후준비의 기본을 보장해주는 역활은 국가에서 운영중인 '국민연금'이 있지만,,

낮은 연금 지급액 때문에 노후생활에 부족하답니다,,,
결국 자신이 능력껏 사적으로 노후자금에 대한 준비가 필요한데요,,
연금 상품이 좋은 해답이 되어주어요

관련글 : [재테크 노하우] - [보험]연금보험 가입하면 효자 한 명이 생긴다?

연금은 어떤 상품인가?

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노후생활을 위해 준비해야 될 금융상품 중에 기본은 연금이되고,,
연금은 또 연금저축과, 연금보험으로 나누어 볼 수 있어요,,

연금저축의 경우 10년 이상 저축을 하게되면 55세부터 연금을 지급해주는 상품인데,,
분기에는 300만원까지 저축이 가능하고,, 연간 저축액중 400만원을 소득공제 받을 수 있어요

하지만,, 연금 지급시에 연금소득세가 부과될 수 있고,,
연금이 아닌 일시금으로 한번에 찾아간다면 세금을 추징하니,,
순수한 연금을 받을 목적으로 가입하는게 좋아요,,

근로소득자이며, 퇴직후에 연금 외에 소득이 없으며,,
현재 연봉이 4000만원을 초과하며,, 소득공제가 많지 않은 사람에게 매우 유리해요

밑의 링크는 노후준비에 필요한 금융 수단과 필요한 것에 대한 정보를
무료로 상담해주고 알려주는 곳인데,,  상품판매를 강요하지 않고,, 
친절하게 상담을 해주는곳이니,, 부담없이 상담받아 보실 수 있을거에요,,
혹시라도 필요한 분이 계시다면 한 번 받아보세요,,

리더스리치 : [링크] 
                노후준비에 필요한 금융수단, 노후준비에 필요한 것들
                은퇴준비에 필요성을 무료 상담해주는곳

연금보험의 경우 비록 소득공제에 따른 혜택을 받을 순 없지만,,
장기간 동안 예치를 하면 비과세 혜택을 받게되어 효과적이랍니다,,
연금보험은 불입 한도에 제한이 없기 때문에 

한번에 큰 금액도 예치가 가능하고 만기에 연금으로나,,
혹은 일시금을 수령이 가능하여 목돈 운용과 절세상품으로 활용이 가능하답니다,,

연금보험은 은행 창구를 통해서도 가입이 되는데 보다 쉽고 다양한 상품을 선택 가능해요,,
거액의 자산가나 금융소득종합과세 대상자, 은퇴 후에도 소득이 계속 발생하는 사람에게
적합한 상품이라 할 수 있어요,,

굿모닝리치 : [링크]   
                 연금보험이 노후대책에 필수인 이유와 함께, 연금보험을 설계하는 방법을 
                 현재 무료로 진행하고 있으니,, 필요하신 분은 이용해보는것도 한 방법인것 같아요,, 

50대에게 주목받는 즉시연금

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곧 은퇴를 하게되거나, 은퇴 하였다면,, 거액의 퇴직금이 발생하게되는데,,
이 돈을 어떻게 관리할 것인가가 고민되죠,,

이때 즉시연금을 사용하면 제격이라고 말할 수 있는데요
즉시연금이란 목돈을 일시에 납입을 한 뒤 가입후
1개월만 지나도 원하는 시기부터 연금을 받을 수 있게되는 상품이에요,,
퇴직금을 이곳에 예치하고 이자와 원금을 타며 생활이 가능해요,,

기존의 연금보험의 경우 10년 이상을 기다려야 받을 수 있는데,,
이에비해 즉시연금은 바로 연금을 받을 수 있으니 효율적이겠죠,,
그중에서도 종신형 즉시연금의 경우 계약자가 금액을 납입해두면
사망할 때까지 실세 금리에 따라서 다달이 생활비 형태로 지급받는 상품이에요,,

관련글 : [재테크 노하우] - 연금보험은 빨리 가입할수록 이득이다!

예를 들어 계약기간이 10년 이상인 종신형이나 상속형의 즉시연금에 지금 2억을 넣는다면,,
당장 다음달부터 세금 부담이 없이 약 90만원(연 4.9% 기준, 변동금리)정도의
생활비를 받을 수 있게되는거에요,, 

만약의 경우 종신형 즉시보험에 가입했다 일찍 사망을 하더라도,,,
10년, 20년 지급보증 등의 조건이 있기 때문에 일정 기간 유가족에게 연금이 가게되요,,

한가지 알아두셔야 할 부분은,,
종신형 연금의 경우 중도 해약이 불가능하기 때문에
일정 금액정도는 비상용 자금으로 하여 따로 확보해두시는게 필요하답니다,,

중도 해약이 불가능하기 때문에 혹시라도 돈을 꿔달라는 사람이 생겨도 안전하게(?) 지켜낼 수 있겠죠,,
사실,, 돈문제는 까다롭기 때문에 혹시라도 곤란할 경우도 있으니,,
이런 부수적인 효과도 볼 수 있겠죠,,,

리더스리치 : [링크] 
                 노후준비에 필요한 금융수단과 자세한 내용을 현재 무료로 진행중이니,,
                 궁금한 점이 있거나 나에게 맞는 금융수단을 알고싶다면,, 한 번 받아보시는것도 괜찮겠죠,,

이 즉시연금의 최대 장점중 하나는
자녀에게 재산을 물려줄때 좋은 방법이라는거에요,,

만약에 5억원의 현금을 자녀에게 직접 증여하는 것과,
이 돈을 즉시연금으로 가입해서 증여하는 방법을 비교해보면,,

상속세와 증여세법에 규정된 평가 방법의 차이로 인해 약 900만원의 증여세를 절감시킬 수 있답니다

50대 재테크 주의해야할 점

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이제는 돈을 풀어 늘려나가는것 보다는
모아서 정리를 해주어야 하는 시기가 50대에요,,

주식과 같은 직접 투자한 곳이 있다면 적절하게 정리해 안전한 금융상품으로 전환을
해주어야하며,, 소득이 줄어드는걸 생각해,, 대출도 최대한으로 줄여나가야해요,,

그리고 혹시라도 모를 비상사태를 대비하여,, 
여유자금을 어느정도 확보해두는게 필요한데 자산의 20% 정도가 적당하다고 보고있어요,,  
그러니 20% 정도의 자금은 유동성을 확보해 두는것이 필요하겠죠,,

또한 재산 상속에 대해서도 생각을 해야할텐데,, 증여나 상속의 경우 합산 대상
기간이 최대 10년이니,, 50대에 미리 준비를 해두면 세금을 절감할 수 있는 효과가있답니다

마지막으로

은퇴와 노후준비등의 고민이 많아지는 50대,,
이 시기에 필요한 재테크 방법을 잘 알아두고 재무설계를 해나간다면,,
더이상 고민이 아닌 행복한 노후 생활에 대한 기대가 생겨난답니다