금융상품의 선택, 기간별로 보는 내게 꼭 맞는 재테크 금융상품


 
오늘의 이야기는 재테크를 하는데 있어,
기간에 따라 어떤 상품에 가입하여야 제일 효율적인가.
에 대해 이야기를 나눠보려고 한답니다,

다양한 재테크의 금융상품중 어떤것이 나에게 맞고,
어떤것을 선택해야 하는지를 잘 알지 못하는 분들이 많은데요,

그도 그럴것이 금융상품들은 그 종류도 다양하고,
양도 많기 때문에, 쉽사리 선택을 하기가 어려워요

하지만 재테크를 하는데 있어, 금융상품의 선택은 매우 중요한
부분중의 하나이기 때문에 다양하다고 많다고,
헷갈린다고 해서 그냥 넘겨버릴 수는 없죠,

그래서 단기, 중기, 장기로 기간을 나눠 그에 맞는 금융상품의
종류를 알아보고 어떤 것이 내게 맞고 어떤 것을 선택하면
제일 좋을지를 알아볼려고 한답니다,



기간별로 나눠보는 재테크 금융상품



1년 미만 자금운용시에는 초단기금융상품

1년 미만의 초단기금융상품의 특징을 파악하고 있다면,
자신의 자금흐름에 따라서 맞춤식으로 상품 선택이 가능하게되요,

"겨우 1년 가지고 얼마나 이자를 받는다고!"라고 생각하시는 분들 분명히 계실꺼에요,
그런 생각을 가지고 보통입출금통장에 넣어두는 식의 재테크 방법은 옳지 못하답니다,

초단기금융상품으로 운용할 때에는,
1년 내에 지출 계획이 없는 자금을 지나치게 단기 위주로 투자하는 것은
금리나 수익률 측면에서 바람직하지 못하므로,
자금 지출계획을 꼼꼼히 확인하고 가입하는게 좋아요,  

그럼 1년 미만의 상품들에는 어떤것들이 있는지 알아볼까요?
 

1년 미만 초단기금융상품



CMA(Cash Management Account)

CMA는 하루만 맡겨도 이자를 받을 수 있다는 매력이 있어요,
때문에 현재 많은 사람들이 가입을 하고있죠,

그렇다고 목돈을 장기간 동안 CMA에 넣어두는 것은 잘못된 방법이랍니다,
긴급유동성자금이나 수시입출금을 위한 월급계좌 등으로 사용하는것이 좋아요


MMF(Money Market Funds)

투자신탁회사에서 가입자들의 자금을 모아 펀드를 구성한 다음,
금리가 높은 만기 1년 미만의 기업어음(CP), 양도성예금증서(CD),
콜론 등의 주로 단기금융상품에 집중적으로 투자하여 얻은 수익을
가입자들에게 되돌려주는 초단기금융상품이랍니다

펀드상품이면서도 환매수수료가 없기 때문에 은행의 보통예금처럼
수시로 입출금이 가능한 상품으로, 돈을 하루만 맡겨도 펀드운용
실적에 따라 이익금을 받을 수 있기 때문에 단기자금을 운용하는 데
아주 적합한 상품으로 볼 수 있죠,

그리고 가입금액에 제한이 없어 소액투자자들에게 많은 인기를 얻고 있지만,
펀드운용실적에 따라서 수익률이 달라질 수 있다는 단점은 기억해두어야해요,

원금보장이 되지 않지만 MMDA보다는 약 1% 정도 높은 금리를 받을 수 있답니다, 


MMDA(Money Market Deposit Account)

은행이나 농협, 수협 등에서 주로 취급하는 상품인데,
금리가 시장금리에 따라서 수시로 바뀌는 변동금리 형태의 상품이에요,

자유롭게 돈을 입출금할 수 있고, MMF와는 다르게 5,000만원까지
예금자보호를 해주고 있답니다 

하지만, MMF에 비해 이자가 낮으면서 예치금액에 따라 금리가
달라지기 때문에 잔액이 많을수록 유리해지는 상품이에요,
액수에 관계없이 동일한 금리를 주는 것이 MMF라면,
MMDA는 넣어두는 금액에 따라서 이율이 다르게 적용이 된답니다,

예를 들어보면, 500만원~1,000만원 미만이면 0.1%~0.55%,
3,000만원 미만이면 1~1.25% 5,000만원 미만이면 2%대,
5,000만원 이상이면 3%대 정도로 보시면 되요,

500만원 이하의 소액인 경우에는 이자를 지급하지 않는 은행도 있으니
잘 살펴보시고 가입하는게 필요해요,

참고로 MMDA는 이자 흥정이 가능한 경우도 있는데, 고액을 가입할 경우
이자를 더 달라고 하면 적금이나 예금 수준의 이자를 더 주는 경우도 있어요,
그러므로 MMDA는 주거래은행에서 하면 훨씬 유리하겠죠,







CMA, MMDA, MMF 중에서 제일 많은 인기를 누리고 있는것은 CMA인데요,
세개의 상품 중에서 어떤걸 선택할지는 가입자의 몫이겠지만,
가입을 할때 신경써주어야 할것은 세 상품 모두다 초단기상품이란 점이에요,

잠시 쉬어가는 휴계소나 쉼터로 생각을 해야지,
장기 투자를 위해 묵혀두는 것은 바르지 못한 행동이에요,

이 초단기 금융상품들은 집을 처분한 돈이나 주식을 처분한 돈,
예금이나 적금만기로 인해 해지한 돈, 펀드를 환매한 돈 등이
다음 용도로 활용되기 전까지 몇 개월 정도 머물러 가는 곳으로 생각을 해야된답니다



이외에도 초단기 금융상품으로는 은행에서 가입할 수 있는
금전신탁상품들이 인기가 있는데요,

이런 증권사 금융상품으로는 만기 6개월 내외의 초단기
ELS상품이 있지만, 수시로 상품이 출시되었다가
만기가 되면 사라지기 때문에 은행이나 증권사 홈페이지나,
또는 직접 방문해서 정보를 얻는 것이 좋답니다

사실 직장을 다니거나 일을하면서 직접 찾아가 정보를 얻기란
쉽지가 않은데요, 그래서 제가 자주 정보를 얻고 있는 곳을 한 곳
소개해드릴게요, 

저도 이곳에서 많은 도움을 받아 글도쓰고, 
저의 재테크 계획도 세우고 있답니다,,
필요하신분은 한 번 이용해 보시길 바래요,


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현재 무료상담을 진행하고 있으며,
다양하고 알찬정보로 인해 많은 사람들이 이용하고 있는곳.

빠른상담을 신청하면 그 쪽에서 전화를 걸어주기 때문에
부담없이 이용하실 수 있을거에요,, 몇 번 상담을 받아보면서
전문가와 친분을 쌓아두면 좋은 정보도 쉽게 얻을 수 있답니다,

CMA나 MMF와 같은 금융상품들은 자칫 헷갈리기 쉽기 때문에
이 상품들에 대해서도 함께 물어보면 매우 효율적일거에요,




 

1년 이상 자금운용시에는 단기, 중기 금융상품



초단기상품으로 가장 많은 인기를 얻고 있는게 CMA라면,
단기, 중기 금융상품으로는 단연 적금과 예금 그리고 펀드를 말할 수 있겠죠,

이 상품들을 간단하게 정리를 해보면요,
매월 불입하는 '적립형의 금융상품'으로는 은행정기적금, 저축은행정기적금,
장기주택마련저축, 청약저축, 청약부금 등이 있고,

이 금융상품들은 안정적이지만 금리가 낮다는 단점이 있게 때문에,
자신의 목적에 맞게 선택하여 가입을 하는게 좋아요

투자형 금융상품으로는 적립식펀드, 장기주택마련펀드 등이 있어요,
이 상품은 원금손실의 위험은 있지만 기대수익률도 높다는 장점이 있답니다

관련글: 펀드 투자의 모든것, 펀드란 무엇인가?

예치하는 '거치형 금융상품'에는 은행정기예금, 저축은행정기예금,
청약예금 등이 있고, 이 상품들 또한 안정적이지만 금리가 낮아요,

투자형 금융상품으로는 거치식펀드가 있는데 이 상품은 원금손실의 위험을
가지고 있지만 기대수익률이 높아요, 




이밖에도 단기, 중기 금융상품들이 있는데요,
좀 더 소개해보자면,

ELS(Equtiy Linked Securities, 주가지수연동증권)

원금의 대부분을 국공채에 투자하고 일부 자산을 주가와 
연동되는 파생상품에 투자하여 초과수익을 얻는 구조로 되어 있답니다,

주식시장에 직접 투자하는 것과 같은 효과를 얻으면서도,
직접투자보다는 안전한 수익을 추구하여요,

하지만 원금손실의 발생가능성이 있기 때문에
예측 불가능한 주가를 대상으로 하는 만큼 개별주가 또는,
주가지수에 대한 전망을 하고 투자를 하는것이 필요하답니다 

ELS는 만기가 정해져 있는 금융상품이기에,
마이너스 상태에서 만기가 올 경우 손실이 확정되기 때문에
최악의 경우 발생할 수 있는 손실률과 중간에 환매할 경우,
환매가능 여부 등을 반드시 확인하고 가입하는게 필요해요,

ELS는 가입 후 만기가 되기 전에 생각지도 않게 해산되는 경우가
발생 할 수 있으므로 어떤 경우에 그렇게 되는지도 알아봐야 한답니다,


ELD(Equity Linked Deposit, 주가지수연동정기예금)

투자원금을 정기예금에 넣어 운용하며,
만기시 지급될 이자를 미리 주가지수의 움직임에
연동한 파생상품에 투자하여 추가수익을 내는 금융상품이에요,

따라서 매우 안정적이기 때문에 예금자보호도 된답니다,
하지만 기대수익률은 매우 낮은편이에요


ELF(Equity Linked Fund, 주가지수연동펀드)

투자원금의 대부분을 국공채등의 채권투자를 통해
원금을 보전하고 여기에서 발생하는 이자를 펀드와
연동하여 수익률을 얻는 구조랍니다 









ELS와 ELD는 제시한 수익률을 주는 상품인데 반해
ELF는 실적에 따라 배당하기 때문에,

정해진 수익이 없다는 점에서 차이가 있어요,
이 세 가지 상품 중에선 ELS가 가장 많이 알려져있고,
인기가 있죠

좀 더 알고싶거나, 질문사항이 생긴다면
좋은 방법을 하나 추천드릴게요,

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현재 무료상담을 진행하고 있는곳인데요, 
저 또한 이곳에서 재테크와 재무설계에 관한 많은
이야기를 듣고 배웠답니다,

신청만 하시면 그 쪽에서 전화를 걸어주니
마음편하게 이용이 가능하실 거에요,

무료상담이라고 해서 아무곳에서나 신청을 하면,
자칫 상품판매 이야기 때문에 기분이 상하실 수 있으니
제가 이용해 본 곳을 추천 드린답니다,
필요하신분은 이용해보시길 바래요 

 

7년 이상 자금운용시에는 장기금융상품



많은 사람들이 무슨일이 언제, 어떻게 생길지 모른다는 이유로
장기금융상품에 가입하는 것을 피하는 경향이 있는데,
우선 7년 이후에 필요한 자금은 장기금융상품을
이용하는 것이 효과적이에요,
 
장기금융상품의 경우 자신의 자금흐름과 재무목표를 명확하게 하여,
재테크 계획을 세우고 설정하는 것이 매우 중요한데,
7년 이상의 자금운용상품으로는 장기주택마련저축이 대표적이고,

10년 이상의 저축상품은 연금저축, 연금보험, 유니버셜보험, 
변액유니버셜보험, 변액연금보험 등이 대표적이랍니다

관련글: 변액유니버셜보험이란? 변액유니버셜보험의 기능과 선택요령

각각의 금융상품들은 장단점을 가지고 있는데,
장기주택마련저축, 연금저축, 연금보험, 유니버셜보험은
원금보장이 되는 반면 낮은 금리로 인하여 돈이 불어나는 속도가 느려요,

반대로 장기주택마련펀드와 변액유니버셜보험은 
원금보장이 되지 않고 원금손실의 가능성이 있지만,
저금리시대에서 높은 수익률을 기대할 수 있는 장점이 있죠,

변액연금보험은 그 중간정도의 성격을 띄는데, 
납입한 원금이 보장되면서 펀드에 투자되기 때문에 
기대수익률은 높일 수가 있어요,

하지만 채권형펀드에 의무적으로 40%를 투자해야 하기 때문에,
변액유니버셜보험보다는 기대수익률이 낮게되죠, 
그러므로 40대를 전후로 한 젊은 나이에는 변액유니버셜보험에
가입하는 것이 좋고, 그 이상이라면 변액연금이 더 좋답니다

글로만 설명하니 약간은 헷갈릴 수가 있기에 표를 한 번 이용해볼께요,


안정적인 장기금융상품



이 표를 통하면 안정적인 장기금융상품에 대해 쉽게 알 수가 있어요,

원금손실의 위험이 없어 안정적이지만,
실제로는 물가상승률을 뛰어넘기가 매우 힘든 것이
안정적인 장기금융상품이랍니다

많은 분들이 앞으로 화폐의 가치가 하락될 것을
걱정하고 있는데요, 그리고 실제로도 금리는 낮아지고
화폐가치가 떨어지는 속도가 점점 빨라지고 있죠,

따라서 요즘 같은 저금리시대에 장기상품에 가입할 때는
안정적인 상품보단 공격적인 상품이 더 낫다고 할 수 있답니다


공격적인 장기금융상품



펀드에 투자되는 장기금융상품에 가입할 때
가장 우려되는 것이 화폐가치의 하락인데요,

그렇기 때문에 공격적으로 가입을 할 필요가 있는것이죠, 
그런데 막상 공격적인 투자를 하려고 하면,
앞으로 주식시장이 어떻게 될지 몰라 불안감이 느껴지죠


Check Point

사실 혼자서만 "어떤 상품이 좋을까?", "어떤 금융상품들이 있을까?"라는 고민을 하는건
효율적이지 못하다고 봐요, 혼자서 재테크 공부를 하고 재무설계를 해나가려 하면
많은 시간을 빼앗기게 되기 때문이죠,

그렇게 때문에 전문가와의 상담을 추천드리는 거랍니다,
전문가와의 상담을 통하면, 쉽게 다양한 재테크 정보들과 새로운 재테크 정보들을 알 수 있고,

많은 상담을 통해 다양한 사람들을 만나보았기 때문에,
나에게는 어떤 재테크 방법이 어떤 금융상품이 최선일지를 올바르게
제시해 줄 수 있기 때문이죠

아무래도 잘 모르는 곳에서 상담을 받기 보다는 제가 이용하고 있는곳을
추천드리면 훨씬 도움이 될 것 같아 링크를 걸어둘게요,
필요하시면 이용해보세요,


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많은 사람들에게서 높은 만족도를 보이는 곳, 현재 무료상담 진행중.







그런데 재밌는 사실은요,
약 200년 동안의 미국 주식시장을 분석을 해보니
장기투자는 매우 중요하고 안정적이라는 결과가 나왔다는 거에요,

주식시장에 20년 이상 장기투자를 한 경우 원금에 손실이 일어난
사례는 없었고, 수익률도 최고 12.6%가 발생했다고 해요,

우리나라의 경우도 비슷한데요,
주식시장을 현재의 종합주가지수방식으로 산출한 결과에 의하면
1980년 1월 4일(당시의 종합주가지수를 100으로 하고) 이후 IMF와 같은
폭락장을 수도 없이 겪어 왔음에도 불구하고,
연평균 수익률이 10.5% 이상을 기록하고 있죠

우리나라는 물론이고 전세계의 주식시장을 보면
끊임없이 성장을 해오고 있어요,
물론 앞으로도 계속 성장할 것이죠,

글을 쓰고있는 오늘도 주식시장이 폭락을 하였는데요,
미국의 채권문제에서 경기침체 문제로,
유럽의 스페인, 이탈리아 문제로 인해
힘든 시기를 지나고 있죠,






하지만 언제나 그렇듯 이 시기도
잘 헤쳐나가고 우상향 곡선을 계속 이어나갈 것입니다

이젠 원금손실에 대해 걱정만 하지 말고,
적극적으로 투자를 해보는건 어떨까요?

관련글: [초보 주식] 주식투자 어떻게 시작할까?
 

P.S


오늘의 주제는 '기간별로 알아보는 내게 꼭 맞는 금융상품' 이였는데요,
최대한 간단하게, 최대한 쉽게 풀어보기 위해 항상
많은 정보를 찾아보고 섰다가 지웠다가 하면서,
변화를 주고 있답니다,,

그렇게 쓴다고 써보았지만,,사실 어려운 부분이 있는것 같고, 
쓰다보니 또 길이가 길어져 버렸네요,

혹시라도 좀 더 알고싶거나, 궁금사항이 생긴다,
혹은 더 자세하게 알고 싶으시다면,
제가 항상 도움을 받고 있는곳을 소개시켜 드릴테니
이용해보시길 추천드립니다,, 저도 공부를 하고 포스팅을 쓰기위해
많은 곳에서 정보를 얻기위해 노력하는데요,

사실 주변의 무료 상담 서비스를 하는 곳 대부분이 상품판매를 강요하는
경우가 많더라구요, 그래서 불편함을 겪으신 분들이 많을걸로 예상이 됩니다,

때문에 링크를 걸어두는 거니 필요하시면 이용해보세요


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